Les raisons d’utiliser votre carte de crédit
À juste titre, les professionnels des finances personnelles passent beaucoup de temps à essayer de nous empêcher d’utiliser les cartes de crédit. Beaucoup d’entre nous font des achats irresponsables avec leur carte de crédit et s’endettent. Cependant, contrairement à ce que l’on pense généralement, il est beaucoup plus avantageux de payer avec une carte de crédit qu’avec une carte de débit et de limiter les achats en espèces au minimum si vous pouvez utiliser les cartes correctement. Voyons pourquoi votre carte de crédit est la meilleure, ainsi que quelques utilisations et méthodes à employer.
Des bonus qui ne sont accordés qu’une seule fois
Lorsqu’il s’agit d’obtenir une nouvelle carte de crédit, rien ne vaut une offre de prime de lancement. Les demandeurs ayant un crédit exceptionnel ou excellent peuvent souvent être approuvés pour des cartes de crédit qui offrent des primes en échange de dépenses d’un montant spécifique au cours des premiers mois d’existence du compte.
D’autres cartes offrent des points de récompense bonus ou des miles qui peuvent être échangés contre des voyages, des cartes-cadeaux, des marchandises, des crédits sur facture ou des chèques, entre autres. En revanche, une carte de débit classique associée à un compte courant bancaire n’est généralement pas assortie d’un bonus initial ou d’opportunités récurrentes d’obtenir des récompenses.
Garantie de remboursement
Discover a été le premier à introduire la carte de crédit à remboursement en espèces aux États-Unis, et le concept était simple : utilisez la carte et obtenez 1 % de vos achats sous forme de remboursement en espèces. Le concept a évolué et mûri au fil du temps. Certaines cartes de crédit offrent désormais 2 %, 3 %, voire 6 % de remise en espèces sur certains achats, même si ces offres alléchantes sont soumises à des restrictions de dépenses trimestrielles ou annuelles. 1 Les meilleures cartes de remise en argent ont des frais et des taux d’intérêt faibles tout en offrant un taux de rendement élevé.
Certaines cartes, offrent un taux de remise en argent élevé de 2 % sur tous les achats, mais vous devez déposer votre argent sur un compte de placement.
Points bonus
Les cartes de crédit sont conçues de manière à ce que leurs titulaires puissent gagner un ou plusieurs points pour chaque dollar dépensé. De nombreuses cartes de crédit de récompense offrent des points bonus pour certains types d’achats, comme les restaurants, les épiceries et l’essence. Les points peuvent être échangés contre des voyages, des cartes-cadeaux de commerçants et de restaurants, ou d’autres articles sur le site de récompenses en ligne de la société de cartes de crédit, une fois que certains niveaux de gains sont atteints.
Le nombre de possibilités de récompenses offertes par les cartes de crédit est presque illimité. Si vous obtenez une carte d’une chaîne hôtelière, d’un détaillant de vêtements ou même d’une organisation caritative comme l’AARP, vous pouvez utiliser vos dépenses ordinaires pour gagner des avantages substantiels chaque jour. L’idée est de choisir une carte qui correspond le mieux à vos habitudes de consommation. Il peut être contre-productif de modifier vos habitudes de consommation pour les adapter à une carte spécifique. Toutefois, si vous effectuez actuellement des dépenses auprès d’un certain commerçant ou avez une préférence pour un certain hôtel, pourquoi ne pas utiliser la carte qui vous récompensera de votre fidélité en vous offrant des récompenses, des réductions et des avantages améliorés ? Les miles de fidélité sont un type de programme de fidélisation qui vous permet de gagner des miles.
Cet avantage vient avant presque tous les autres. En concluant un accord avec le géant des cartes de crédit Citibank au début des années 1980, American Airlines a commencé à offrir à ses clients un moyen innovant de gagner des miles de fidélité, même lorsqu’ils ne prenaient pas l’avion. Toutes les compagnies aériennes nationales et internationales ont maintenant au moins une carte de crédit émise par les principaux émetteurs de cartes de crédit dans le cadre d’un accord similaire.
Les titulaires de ces cartes obtiennent généralement un mile pour chaque dollar dépensé en achats nets, ou un mile pour chaque deux dollars dépensés sur les cartes bas de gamme sans frais annuels. La valeur réelle de votre prime est déterminée par le type de billet d’avion acheté avec vos points ou vos miles. Les avantages de lancement basés sur les miles de nombreuses cartes de fidélité les rendent extrêmement intéressantes. Après avoir atteint le premier seuil de dépenses de la carte, ils sont souvent suffisants pour vous permettre de faire 50 à 100 % du chemin vers un vol avec prime.
Sécurité
Il est plus facile d’éviter les pertes dues à la fraude lorsque vous payez avec une carte de crédit. Lorsqu’un voleur utilise votre carte de débit, l’argent disparaît immédiatement de votre compte. Les dépenses pour lesquelles vous avez programmé des paiements en ligne ou envoyé des chèques peuvent être refusées, ce qui entraîne des amendes pour insuffisance de fonds et un impact négatif sur votre crédit. Même si les paiements en retard ou manqués ne sont pas de votre faute, ils peuvent affecter votre score de crédit. Pendant que la banque enquête, il peut s’écouler un certain temps avant que les transactions frauduleuses ne soient annulées et que l’argent ne soit reversé sur votre compte.
En revanche, lorsque votre carte de crédit est utilisée illégalement, vous ne perdez pas d’argent : vous informez simplement la société émettrice de votre carte de crédit de la fraude et ne payez pas les achats que vous n’avez pas effectués pendant que le problème est résolu.
Afin d’encourager les gens à utiliser leur carte plutôt que de l’argent liquide ou des chèques, les réseaux de cartes de crédit comme Visa et Mastercard offrent une couverture de responsabilité de 0 % pour les achats frauduleux.
Lorsque les consommateurs ne sont pas en mesure de résoudre par eux-mêmes les litiges avec les commerçants, les émetteurs de cartes de crédit peuvent les aider à résoudre les problèmes de remboursement.
Maintenir l’intégrité du vendeur
Disons que vous engagez un carreleur pour installer un nouveau revêtement de sol dans votre foyer. Les ouvriers passent le week-end à découper, mesurer, poser des joints, installer des entretoises et des carreaux, et attendre que tout sèche. Ils vous facturent ensuite pour leur temps et leurs efforts.
Vous faites un chèque et retirez de l’argent de votre compte d’épargne. Mais que faites-vous lorsque le carrelage commence à se déplacer 72 heures plus tard et que le coulis est encore humide ? Votre entrée est maintenant en désordre, et la veine palpitante de votre front ne veut pas disparaître.
Vous pouvez déposer une plainte auprès de l’organisme de réglementation de votre État, mais cela peut prendre des mois, et l’entrepreneur aura toujours votre argent. C’est pourquoi, si vous le pouvez, vous devriez utiliser une carte de crédit pour payer un article coûteux comme celui-ci. La société émettrice est motivée par la volonté d’empêcher la fraude parmi ses vendeurs, et elle a mis en place une procédure pour régler tout problème éventuel. Plus important encore, si vous contestez le montant facturé, l’émetteur de la carte retiendra l’argent du carreleur, et non seulement vous récupérerez votre argent, mais vous pourrez aussi recevoir de l’aide pour trouver un nouvel entrepreneur.
Il y a un délai de grâce
Lorsque vous utilisez une carte de débit pour effectuer un achat, votre argent est immédiatement déduit de votre compte. Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de crédit, l’argent reste sur votre compte courant jusqu’à ce que vous payiez la facture.
Le fait de conserver votre argent pendant cette période supplémentaire peut vous être bénéfique à deux égards. Premièrement, la minuscule valeur temporelle de l’argent vous fera économiser de l’argent. Le fait de différer le paiement rend votre achat légèrement moins cher qu’il ne le serait autrement. De plus, le fait d’acheter en utilisant une carte de crédit plutôt qu’une carte de débit, de l’argent liquide ou un chèque permet à votre argent de passer plus de temps sur votre compte bancaire. Vous pouvez également gagner de l’argent pendant le délai de grâce si vous payez votre carte de crédit avec un compte bancaire portant intérêt. L’argent supplémentaire s’ajoutera bientôt à une somme importante.
Ensuite, lorsque vous payez régulièrement avec une carte de crédit, vous n’avez pas besoin de surveiller aussi attentivement le solde de votre compte bancaire.
L’assurance
La plupart des cartes de crédit sont assorties de diverses protections du consommateur dont la plupart des gens ne sont pas conscients, comme l’assurance pour les véhicules de location (bien qu’elle soit généralement secondaire par rapport à votre assurance automobile personnelle), l’assurance voyage et les garanties de produits qui peuvent dépasser la garantie du fabricant.
Acceptation par tous
Avec une carte de débit, il est difficile de faire certains achats. Vous aurez presque certainement plus de facilité à louer une voiture ou à réserver une chambre d’hôtel si vous avez une carte de crédit. Les clients qui paient par carte de crédit permettent aux entreprises de location de voitures et aux motels de facturer plus facilement les dommages qu’ils causent à une chambre ou à une voiture. Un autre problème est que le commerçant ne connaît pas le montant total de votre transaction, sauf si vous avez prépayé votre location ou votre séjour à l’hôtel. Par conséquent, le commerçant doit mettre de côté une partie de votre ligne de crédit disponible afin de se protéger contre les coûts imprévus.
Si vous payez l’une de ces choses à l’aide d’une carte de débit, la société peut placer une retenue de plusieurs centaines de dollars sur votre compte.
En outre, même si votre carte de débit porte le logo d’une grande banque, les entreprises des pays étrangers ne l’acceptent pas toujours.
Établir un crédit
Si vous n’avez pas de crédit ou si vous cherchez à améliorer votre cote de crédit, l’utilisation responsable d’une carte de crédit peut vous aider car les émetteurs de cartes de crédit signalent votre activité de paiement aux bureaux de crédit. L’utilisation d’une carte de débit, par contre, n’apparaît pas dans votre dossier de crédit et ne peut donc pas vous aider à développer ou à améliorer votre crédit. Même si vous devez verser un acompte pour obtenir une carte de crédit garantie, celle-ci peut vous aider à établir votre historique de crédit et à vous qualifier pour des cartes non garanties ou des prêts plus importants à l’avenir.