Le regroupement de crédits est-il une solution miracle ?

En finance, le regroupement de crédit est une technique qui consiste à rassembler des dettes ou différents crédits en un seul crédit remboursable sur une période plus longue. S’il est vrai que cette technique permet de résoudre des problèmes, il est néanmoins à utiliser avec prudence. Lisez cet article pour en savoir plus !

Regroupement de crédits, de la théorie au fonctionnement

Les avantages principaux qu’offre le regroupement de crédits sont clairs :

• une période de remboursement plus longue ;
• un taux d’intérêt moins élevé ;
• des mensualités moins lourdes ;
• et éventuellement la possibilité de financer un nouveau projet.

En effet, regrouper ses crédits permet d’avoir un taux d’endettement moins élevé. C’est une bouffée d’air pour ceux qui sont dans des situations délicates comme le chômage ou bien d’autres. Ceux-ci peuvent ainsi joindre les deux bouts et à nouveau épargner pour faire de nouveaux projets. C’est une pratique premièrement développée dans les pays Anglo-saxons. En France, depuis les années 1980, elle a aussi pris un essor, grâce notamment aux prêteurs allemands, qui l’ont proposée les premiers. Avec cette pratique, l’emprunteur assume donc une et une seule mensualité au lieu de plusieurs crédits et dettes à rembourser.

La banque qui accepte de regrouper les crédits a la responsabilité de payer toutes les dettes et crédits aux anciens créanciers. Il existe plusieurs dettes et crédits éligibles au regroupement de crédits. Ce sont des prêts immobiliers, des crédits pour achat de voiture, des prêts personnels non affectés ou des crédits à la consommation. La technique peut donc sembler être une solution miracle, mais pas tout à fait.

Le regroupement de crédit n’est pas une solution miracle

Dans les faits, il faut faire attention. En effet, il y a plusieurs aspects à considérer avant de se lancer dans le regroupement de dettes. Ce n’est pas une solution magique. Le regroupement de crédits n’est pas gratuit. Il faut donc garder à l’esprit que son coût peut diminuer fortement la rentabilité de l’ensemble de l’opération. Par ailleurs, il est bien évident que l’augmentation de la durée de remboursement implique une hausse du coût total du prêt. C’est donc une solution qui coûte plus cher à long terme. Il faut faire attention à la majoration du coût total. Le taux qu’on vous propose, seul, n’est pas un bon indicateur. Calculez l’intérêt global de chaque option et comparez !

Pour les frais, il vous faudra aussi payer des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) à votre ancienne banque. La négociation en amont de la suppression des IRA ne sera pas prise en compte pour ce cas. Toutefois, le cas d’un rachat par une banque concurrente est presque toujours exclu. Ces indemnités correspondent aux intérêts des six mois à venir en comptant du moment de la demande de rachat. Elles ne peuvent néanmoins pas dépasser 3 % du capital restant dû.

En passant par un courtier, il y aura aussi des frais de courtage. Les frais de dossier aussi, ne sont pas à oublier. Le tout sera compris dans le montant global de votre nouveau crédit. De plus, en faisant appel à une autre banque pour le rachat de vos crédits, vous perdez le bénéfice d’une relation de confiance et de fidélité bâtie depuis des années avec votre banque. Faire appel à une autre banque signifie que votre ancienne banque n’est plus tant que ça à la hauteur. Néanmoins, il faut toujours avoir à l’esprit qu’en partant, les relations et les avantages que vous avez conclus sur des années peut-être, se perdent définitivement. D’un autre côté, il est possible d’en profiter aussi. Vous allez pouvoir retrouver cette relation ou renégocier auprès de votre nouvelle banque en faisant jouer la concurrence.

Quelques conseils si vous décidez de vous lancer

Avant toutes choses, il faut juger de la rationalité économique de la démarche. Il faut définir avec prudence et clarté l’objectif que vous voulez atteindre, ceci, en partant de votre situation actuelle. Faites une liste de vos crédits et un état des lieux de votre budget. Demandez-vous ce que vous voulez réellement. Retrouver un équilibre financier ? Faire face à votre retraite ou l’arrivée d’un enfant

 En fonction de vos objectifs et des options qui se présentent à vous, vous pourrez choisir de faire un regroupement de dettes. Vous pouvez aussi choisir de juste renégocier votre crédit ou toutes autres solutions. Si vous choisissez de regrouper vos crédits, apprêtez vos dossiers ! Vous pouvez dès lors faire face au regroupement de crédits. Faite appel à un courtier ou quel qu’autre intermédiaire et vérifiez surtout sa réputation ! Pensez à faire une liste de question que vous pourrez lui poser ! Vous devez vous méfier s’il répond de manière évasive ou s’il ne vous écoute pas réellement. Enfin, n’omettez rien dans vos discussions et ne payez pas de frais avant le déblocage des fonds du nouveau prêt ! N’oubliez pas, il est important de bien réfléchir avant de s’engager dans toutes opérations. Étudiez vos options, demandez conseils et lancez-vous !