Rachat de crédit : baisser la mensualité ou la durée ?

Le regroupement de prêt (encore appelé rachat de crédit) est une pratique financière à laquelle font recours les emprunteurs pour alléger leurs dettes. Le principal est en effet, la possibilité pour eux de rembourser les emprunts sur une durée plus longue. Dès alors, le système leur offre deux options : la réduction de la mensualité et la baisse de la durée de remboursement. Quelle option choisir alors ? Cet article vous éclaire un peu sur les avantages de chaque option. Lisez donc le contenu pour une meilleure orientation !

Le principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération bancaire consistant à faire racheter son prêt immobilier encore valide par un autre établissement financier. C’est une opération le plus souvent synonyme d’économies quand un emprunt immobilier fait l’objet de remboursement. Elle est pourtant méconnue par une partie des emprunteurs. En pratique, l’emprunteur souscrit un nouveau prêt auprès d’une nouvelle banque sur les mêmes termes, afin d’anticiper sur le remboursement de son prêt immobilier en cours.

Plusieurs raisons peuvent pousser à racheter du crédit immobilier.

• Profiter d’une baisse des taux

Un emprunteur peut décider de racheter des crédits immobiliers si les conditions actuelles sont bien profitables que les conditions antérieures pour de meilleurs taux d’intérêt. Sous certaines conditions, un taux d’emprunt plus bas permet souvent de réduire aussi bien le coût global de l’emprunt et les mensualités.

• Réorganiser la gestion de ses finances

Dans Le rachat de crédit, on a la possibilité d’intégrer d’autres types de dettes et de prêts comme les retards d’impôts, les découverts bancaires et les crédits à la consommation. Ceci permet une réorganisation de la gestion de ses finances sur le long terme avec une seule mensualité et un intervenant unique.

• Financer de nouveaux projets

Il est possible de financer de nouveaux projets grâce au rachat de crédit immobilier. Ces projets peuvent concerner l’achat d’appareils électroménagers, de véhicules ou de travaux d’aménagement. Les frais supplémentaires liés à une nouvelle souscription sont évités avec ce type de financement.

Il convient de noter qu’en France, on parle de regroupement de crédits immobiliers lorsque les montants totaux à faire racheter sont inférieurs ou égale à 60 % de la part des prêts immobiliers.

Choisir de baisser la mensualité

Le regroupement de prêts offre la possibilité de finir plus sereinement le mois à travers le rallongement de la durée de remboursement. En tant qu’emprunteur, réduire sa mensualité permet de redonner de l’oxygène à son budget. On a ainsi la possibilité d’une trêve et moins de stress. Pour que cela soit possible, l’établissement financier fait la proposition du rachat des prêts en cours, la renégociation du taux et le ré-échelonnage de la durée.

Ainsi, selon le profil, les besoins de l’emprunteur et les possibilités de financement, il est possible de réduire la prochaine mensualité de façon significative. Dans les normes, le prêteur prend toutes les dispositions pour proposer un plan de remboursement adéquat pour le bénéficiaire. Plusieurs mensualités peuvent être et sont le plus souvent proposées.

Choisir de baisser la durée

Les emprunteurs ont aussi la possibilité de choisir de réduire la durée de leur remboursement. Le rachat de crédit immobilier est de loin le plus sollicité par les emprunteurs bien que le regroupement de crédits permette tout aussi bien une réduction de durée. Les motivations à choisir cette option résident dans un intérêt immédiat pour l’emprunteur. En effet, l’emprunteur en choisissant de réduire sa durée de remboursement a la possibilité de réaliser des économies. Ces économies sont réalisées grâce à la différence de taux qui doit pour ce faire être inférieur au moins d’un point en vue d’amortir les coûts liés à l’opération.

Il faut néanmoins noter, qu’en augmentant le montant de la mensualité tout simplement, il est possible de baisser la durée de remboursement. Les capacités de remboursement des ménages sont alors mesurées grâce au taux d’endettement et doivent être compatibles. Le taux d’endettement est calculé en divisant toutes les charges par les revenus et multiplier le résultat obtenu par 100.

Conclusion

Qu’il s’agisse pour l’emprunteur de réduire la mensualité ou la durée, ses attentes doivent correspondre à l’opération du crédit. L’institution financière a ainsi la responsabilité de l’octroi de conseils adéquats à l’emprunteur pour que toutes les conditions soient remplies. En clair, l’établissement bancaire ou préteur doit s’assurer que le rachat du crédit ou de regroupement de prêt n’est en aucune manière compromettante pour son client. Il est de son devoir de s’assurer que son client pourra rembourser le prêt dans les meilleures conditions.

De manière générale, une étude de faisabilité est au préalable effectuée par les établissements financiers. Gratuite et sans aucun engagement, cette étude permet de vérifier et d’établir l’adéquation des possibilités de financement et les besoins de l’emprunteur.